O seguro do carro baixou: como o casal renegocia a renovação em 2026 sem perder a indenização
A cena é clássica: chega o e-mail da seguradora avisando que o seguro do carro vence em 30 dias, o valor da renovação vem diferente do ano passado e um dos dois diz “renova logo, não dá tempo de pesquisar”. Pois é justamente nesse momento, com pressa, que muito casal deixa dinheiro na mesa ou, pior, assina uma apólice que pode não pagar nada quando mais precisarem.
E o momento é raro. Segundo o índice IPSA, da TEx, empresa da Serasa Experian, o preço relativo do seguro auto caiu 15,4% em 12 meses até agosto. Um levantamento da Creditas Auto mostrou que o preço médio do seguro dos dez carros mais vendidos recuou mais de 20% em agosto, depois de um começo de ano em que as apólices chegaram a subir até 16%. Ou seja: quem renova no automático pode estar pagando o preço velho.
Ao mesmo tempo, dois assuntos dominam as conversas de quem tem carro: os elétricos e híbridos, que viraram febre nas garagens e têm o seguro mais caro da lista, e a onda de roubos e furtos de veículos, que segue pressionando os preços em várias regiões. Para o casal que divide o carro, a conta, o volante e as decisões, a renovação deste ano merece uma conversa de verdade.
Vocês usam esses apps de conversa todo dia? Vejam como eles mexem com o seguro, o crédito e os golpes que rondam o planejamento do casal:
Seguro é preço de risco. Quando o custo médio dos reparos, das peças e das indenizações estabiliza, as seguradoras ajustam a tabela. Mas média não é a sua apólice.
O valor que chega para vocês depende do modelo, do ano, do endereço de pernoite, da idade e do histórico de quem dirige, do uso do carro e das coberturas escolhidas. Se vocês mudaram de casa, começaram a usar o carro para trabalhar ou incluíram um condutor mais jovem, o preço pode ter subido mesmo com o mercado em queda. Por isso, renovar sem cotar de novo é aceitar um preço que ninguém negociou.
Outro ponto que pouca gente percebe: a seguradora atual costuma oferecer um desconto de fidelidade, a famosa classe de bônus, que vai crescendo a cada ano sem sinistro. A boa notícia é que o bônus acompanha o segurado quando ele troca de seguradora, desde que a renovação aconteça dentro do prazo.
Na hora de cotar, a seguradora pergunta quem é o condutor principal, aquela pessoa que dirige o carro na maior parte da semana. É aqui que muitos casais erram, às vezes de propósito. Como o perfil de um dos dois sai mais barato, colocam o nome dele no questionário, mesmo que quem pega o carro todo dia seja o outro.
Parece esperteza, mas é um risco enorme. O questionário de avaliação de risco faz parte do contrato, e informação inexata ou omitida que influencie o preço pode levar à perda do direito à indenização. Se a resposta não bater, a economia de algumas centenas vira um prejuízo do tamanho do carro.
O caminho honesto costuma ser mais simples do que parece: informem como condutor principal quem realmente dirige mais e declarem o outro como condutor eventual. Se os dois dirigem na mesma proporção, perguntem ao corretor qual perfil deve constar. E atenção a filhos, enteados ou parentes de 18 a 25 anos que pegam o carro: a maioria das apólices exige que eles sejam declarados, sob pena de recusa do sinistro.
Se vocês estão pensando em trocar o carro por um elétrico ou híbrido, coloquem o seguro na conta antes de fechar negócio. No ranking da Creditas Auto, modelos como o BYD Song Plus, o GWM Haval H6 e o BYD Dolphin aparecem entre os seguros mais caros, acima de populares a combustão como o Chevrolet Onix, o Fiat Argo e o Volkswagen Polo Track.
O motivo é técnico: baterias e sistemas elétricos custam caro, a rede de peças ainda é menor e o valor de tabela desses carros é mais alto. Há também quadrilhas especializadas em desmontar elétricos para revender baterias. Um carro mais econômico no posto pode ser bem mais caro na apólice, e o casal precisa comparar o custo total, não só o consumo.
A franquia é o valor que vocês pagam do próprio bolso em caso de dano parcial. O índice de franquia da TEx ficou em 5,5% em agosto, 3,8% acima do mesmo mês do ano passado, e nos carros mais baratos chega a 7,5% do valor do veículo. Escolher uma franquia maior baixa o preço, mas só faz sentido se o casal tiver reserva para pagá-la numa emergência.
Rastreadores reconhecidos pela seguradora, como os da Ituran e da Tracker, também costumam reduzir o preço em regiões com mais roubos. Segundo dados dessas empresas, foram mais de 344 mil roubos e furtos de veículos em 2024. Vejam o que cada escolha muda:
| Escolha | Efeito no preço | O que o casal precisa avaliar |
|---|---|---|
| Franquia maior | Reduz o valor da apólice | Ter reserva para pagar a franquia numa batida |
| Franquia reduzida | Aumenta o valor da apólice | Vale mais para quem usa o carro todo dia |
| Rastreador reconhecido | Pode reduzir em regiões de risco | Mensalidade do rastreador e exigências da seguradora |
| Garagem em casa e no trabalho | Costuma reduzir | Declarar só o que for verdade no questionário |
| Condutor de 18 a 25 anos | Aumenta o valor | Declarar sempre, sob risco de recusa do sinistro |
| Seguro só contra roubo e furto | Bem mais barato | Não cobre batidas nem danos a terceiros |
O mercado ficou mais variado. Seguradoras tradicionais como Porto Seguro, Azul Seguros, Tokio Marine, Allianz, HDI, Mapfre e Bradesco Seguros oferecem a apólice completa, com colisão, roubo, terceiros e assistência 24 horas. Já empresas digitais como a Youse e a Pier vendem pelo aplicativo, com contratação rápida e coberturas montadas em módulos.
Para carros mais antigos, que valem menos, existe ainda o seguro só contra roubo e furto, que custa bem menos e protege o maior medo de muita gente. Cotadores como os da Minuto Seguros e da própria Creditas ajudam a comparar várias empresas de uma vez. O melhor seguro é o que cobre o risco real do casal, não o que tem mais itens na lista.
Esse último item é importante. O golpe da apólice falsa cresce nas redes: um suposto corretor oferece pelo WhatsApp um seguro muito abaixo do mercado e pede o pagamento por fora. Desconfiem de preço milagroso e nunca paguem antes de conferir o registro e receber a proposta oficial da seguradora.
Carro dividido é dinheiro dividido. Combinem quem paga o seguro, como fica a franquia se o sinistro acontecer com um dos dois e onde fica guardada a reserva para emergências. Combinar antes evita a briga mais cara da relação: a de depois da batida.
Uma dica prática é criar uma reserva só para o carro, como as caixinhas do Nubank ou os cofrinhos do Inter e do C6 Bank, com o valor da franquia e da próxima renovação.
Faltam dois apps no guia: Snapchat e Instagram. Abra o hub completo do casal:
Com os preços do seguro auto em queda no último ano, os elétricos mais caros de segurar e os roubos ainda em alta, renovar no automático é a escolha mais cara que o casal pode fazer. Cotar de novo, com as informações certas, leva menos de uma hora.
Comecem hoje: separem a apólice atual, confirmem quem dirige mais, peçam três cotações e decidam juntos. Seguro bom é aquele que vocês entendem antes de precisar e que deixa o casal tranquilo para seguir a estrada.
